Группа компаний
ул. Челюскинцев, д. 18/2, офис 301
8 (804) 333-83-53 +7 (962) 837-37-47

Портрет идеального заёмщика

Портрет идеального заемщикаНаверняка каждому из нас приходилось брать кредит в банке или обращаться за помощью к кредитным брокерам. Но вот знаем ли мы о том, на основании каких критериев кредитор принимает решение о выдаче кредита и как банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика?
Для начала скажем, что всех заемщиков принято делить на две больших группы – граждан и бизнес. И для оценки каждой из этих групп существуют свои правила…

Портрет идеального заемщика: банки подсчитывают очки клиентов…

Не мудрствуя лукаво, сразу опишем клиента о котором мечтает любой банк в любые времена. Если говорить в общих чертах, кредиторы предпочитают иметь дело с дамами среднего возраста, имеющими двух детей, постоянную работу (доход должен быть подтвержден документально), собственное жилье и проживающими вдали от горячих точек. Пользуются доверием банкиров и мужчины старше двадцати двух лет, но еще не достигшие пенсионного возраста, женатые и имеющие детей. Что касается работы, доходов и постоянного места жительства, требования такие же, что и для женщин. Впрочем, здесь, как говорится, сколько банков, столько и требований…

О возрасте заемщика следует сказать отдельно. Кредит, по мнению банкиров, должен быть выплачен до выхода клиента на пенсию. А молодым людям прежде чем отправляться за займом следует решить проблемы со службой в армии. Желательно, чтобы ваши отношения с работодателем были зафиксированы в трудовой книжке, общий трудовой стаж должен быть не менее двух лет, а на последнем месте работы – от трех до шести месяцев. Если вы намерены оформить крупный кредит (ипотека, кредит на покупку автомобиля), будьте готовы к тому, что кредитор потребует от вас застраховать жизнь и здоровье, но при наличии серьезных хронических заболеваний страховщики могут отказать в страховке, либо предложить повышенный тариф. Банки имеют обыкновение подсчитывать совокупный доход семьи, при этом предполагаемые ежемесячные выплаты не должны быть больше чем 50% от ежемесячного дохода, а некоторые банки устанавливают планку в 35-40%. Лояльные банки (если вы не можете подтвердить свои доходы документально) могут рассматривать в качестве свидетельства вашей платежеспособности счета за мобильную связь, туристические туры и наличие недвижимости, автомобиля или дорогой бытовой техники. Впрочем, встречаются и такие кредиторы, которые требуют рассказать, откуда клиент взял деньги на первоначальный взнос, скажем, если вы решили оформить ипотеку. А в ряде ситуаций вам наверняка смогут помочь кредитные брокеры.

Отдельно следует сказать о кредитной истории. Если у вас положительная кредитная история, вы можете рассчитывать на внимательное отношение к вашей персоне со стороны кредитора. Кстати, некоторые граждане специально берут небольшой потребительский кредит, исправно его выплачивают, а после этого с успехом получают более крупный займ.

При оформлении таких кредитных продуктов как он-лайн кредитование, кредитные карты, кредит наличными, банки в последнее все чаще пользуются так называемыми скоринг-системами (scoring (англ.)- «подсчет очков в игре»), которые призваны подсчитывать риски не возврата кредита. Вначале данные анкеты заемщика проверяются на достоверность (не похищен ли паспорт, есть ли такой почтовый адрес), а затем анализируется наличие stop-факторов и go-факторов. К первым может относиться отсутствие регистрации в г.Новосибирске, банки, как правило, не выдают кредиты гражданам цыганской национальности и пенсионерам. К этой же категории можно отнести и работу в сфере правопорядка и МЧС (высокая степень угрозы здоровью и жизни) и судимость. А вот положительная кредитная история может выступать в качестве go-фактора. После подробного анализа всех этих факторов и осуществляется скоринг – за каждую из позиций (возраст, профессия и т.д.) начисляется некое количество баллов, а после их подсчета система принимает решение о выдаче кредита или отказа в нем. Кстати, каждый из банков пользуется собственными скоринговыми картами, а потому предугадать решение системы рядовому заемщику практически невозможно. Крупнейшим разработчиком скоринговых карт является компания Experian-Scorex, продукция которой используется в шестидесяти странах мира. Именно здесь анализируются бесчисленные «кладбища» кредитных историй, и создаются алгоритмы оценки платежеспособности клиента.

Портрет идеального заемщика: бизнес тоже «посчитали»…

Кредитование малого и среднего бизнеса (впрочем, как и корпоративного) становится особенно актуальным в период финансовой нестабильности. Однако есть несколько категорий предприятий и коммерческих структур, которые могут рассчитывать на лояльность в любые времена.

Если брать отраслевой признак, наибольшим успехом у банков пользуются предприятия торговли – как розничной, так и оптовой. С успехом привлекают заемные средства и предприятия обрабатывающей промышленности, электроэнергетики и газовой промышленности. Неплохие перспективы у металлообрабатывающей и деревообрабатывающей промышленности, предприятий транспорта и связи, химической, строительной и машиностроительной отраслей. Еще несколько лет тому назад кредиторы довольствовались анализом финансовых документов компании-заемщика, но сегодня делается комплексный анализ ее бизнеса. Идеальный заемщик должен иметь прозрачную структуру собственности, а реальные имена собственников и лиц, обозначенных в учредительных документах, должны совпадать. Желательно, чтобы руководителем компании было не наемное лицо, а один из соучредителей, который не просто знает ситуацию на предприятии, но и может контактировать с кредитором. Желательно, чтобы производственные помещения были собственностью компании или находились в долгосрочной аренде, и заемщик мог предоставить ликвидный залог. У компании должна быть положительная кредитная история и «рабочий» счет в банке-кредиторе. Доля собственных средств в пассивах баланса предприятия должна быть не менее 40-50%, а рентабельность бизнеса должна быть достаточно высокой. Следует отметить, что большинство перечисленных аспектов относится к организации бизнес-процессов предприятия, и если вам удастся навести порядок в этой области (учредители, управленческий баланс, контроль хозяйственной деятельности, финансовый менеджмент), можно рассчитывать на лояльность кредиторов с большой долей вероятности.

НО! Согласитесь, что под «портрет идеального заемщика» подходит достаточно незначительная часть новосибирцев. Именно поэтому процент одобрения заявок на кредит менее 20%! Поэтому, получив отказ в банке, клиенты обращаются к кредитному брокеру за помощью.

Почему отказывают банки и чем может помочь кредитный брокер?

1. Вы просто обратились не в тот Банк, не попали под требования Банка. В этом случае мы без труда Вам поможем, да еще подберем наиболее выгодные для Вас условия;

2. Вы что-то неправильно сформировали в пакете документов, не то указали в анкете, не с теми справками обратились. Тоже легко решаемый для нас вопрос!

3. У Вас возможно «испорченная» кредитная история. Мы можем ее с легкостью проверить. Более того, при несовпадении сведений в разных БКИ в отношении Вас, когда в одном БКИ вы числитесь как «просрочник», а в другом - такой записи нет, то и исправить кредитную историю!

4. Вам отказывает скоринг (система балловой проверки по всем аспектам заемщика, включая его демографический и социальный статус и кредитную историю). Тоже не так страшно! Но здесь главное, как при болезни, начать лечить как можно скорее. Потому что каждый последующий отказ по Банку уменьшает шанс получения кредита в разы! Банки видят всю цепочку Ваших хождений по другим Банкам с проблемой получения кредита. Каждый новый отказ- это минус 5 балов от Вашего скорингового (проходного) балла на получение кредита. И после похода в 3-4 банка вообще можно забыть про кредит, даже если у Вас все в порядке с кредитной историей, и Вы имеете доходы и намерения платить кредит.

5. Вы «закредитованы» (у Вас много кредитов в разных Банках). Тоже не беда! Можем предложить Вам программу рефинансирования, и Вы будете платить в один банк, да еще на лучших условиях, чем у Вас сейчас.

6. Вы запрашиваете слишком большую для Вашей платежеспособности сумму. Мы просчитаем максимальную для Вас сумму кредита. Предложим Вам вариант разбивки данной сумму по Банкам или получения этой суммы под залог или поручительство в одном Банке!

7. Не понятны причины отказа. Тоже разберемся. Это может быть всевозможные стоп-факторы, риски, нахождение Вас или компании, в которой Вы работаете, в «черных» списках.

В каких случаях стоит обращаться к брокеру?

  • Вы разумная организация и хотите сэкономить на кредите. Помимо подбора лучших условий кредитования и облегчения Вам процесса получения кредита, наша компания со многими банками имеет соглашение на снижение процентной ставки по кредиту до 1%. У нас много клиентов, банки заинтересованы в сотрудничестве с нами, предоставляя преференции нашим клиентам. Мы работаем одновременно с несколькими банками и можем с ними «торговаться», защищая интересы клиента как по сумме кредита, так по ставке и по сроку кредита. Иногда сумма преференций выше стоимости наших услуг, таким образом, мы полостью оформим все документы, добьемся для Вас положительного решения в кротчайшие сроки, а Вы еще и «заработаете».

  • Вы Индивидуальный предприниматель или владелец ООО, ЗАО. У Вас затруднительная ситуация с подтверждением дохода. Вы сдаете нулевые декларации или у Вас вмененный доход, а Вам необходимы кредитные средства на получения ипотеки, автокредита, а может, и оборотных средств на расширение бизнеса. Грамотные финансовые аналитики помогут Вам подготовить документацию для одобрения Банка. вплоть до восстановления бухгалтерии. А по ряду программ будет достаточно, чтобы Вы просто не имели «плохой кредитной истории» и долгов перед бюджетом, а представлять финансово-хозяйственную документацию в Банк и вовсе не понадобится.

  • Вы работаете неофициально и имеете маленькую прибыль. Мы поможем подготовить управленческую отчетность, проведем сами скоринг, получим всю возможную «негативную» информацию СБ. И только после того, как мы будем уверены, что банки Вас с большей вероятностью дадут кредит на нужную сумму, мы отправим кредитное досье.

  • Вы имеете «маленькую» НДФЛ и можете принести справку по форме Банка. Это отлично, нам есть, с чем работать, чтобы выбрать для Вас лучшие условия.Вы хотите прежде, чем идти в Банк, убедиться, что с Вашей кредитной историей все в порядке.

  • Очень часто бывает, что по вине банков, из-за ошибок сотрудников в разных БКИ содержатся разные сведения о Вашей кредитной истории, или закрытый кредит числится «просроченным» или не закрытым. Тогда Вы просто получите отказ, хотя именно в этом Банке могут быть самые выгодные условия для Вас. 

  • Вы хотите исправить кредитную историю. Запомните, исправить действительно «испорченную» кредитную историю НЕВОЗМОЖНО!!! Ни одно Бюро кредитных историй, ни один посредник не в состоянии этого сделать. Деятельность БКИ подчинено ФЗ «О кредитных историях». Исправить что-то в кредитной истории можно только по заявлению самого субъекта кредитной истории и только при наличии достоверных доказательств того, что кредитная история испорчена не по вине самого Заемщика (квитанции об оплате кредита в срок, выписки по счетам, отчеты из разных БКИ по одному Заемщику, но содержащие разные сведения и т.п.)Исправить можно только законным путем и при наличии законных оснований. Все остальное, что Вам предлагают - это мошенничество!

 

Портрет идеального заемщика, Идеальное решение