Группа компаний
ул. Челюскинцев, д. 18/2, офис 301
8 (804) 333-83-53 +7 (962) 837-37-47

 

Рефинансирование ипотечного кредита

Елена Рубан

Елена Рубан

Рефинансирование (или перекредитование) – это получение кредита с более выгодными условиями и ставкой для погашения кредита, взятого более двух лет назад.
Однако в большинстве банков объемы по рефинансированию кредитов не превышают 3 %. Причин много, среди основных – незнание потребителей, куда обращаться, невозможность правильно рассчитать свои выгоды от рефинансирования, необходимость собирать много документов и опасения получения отказа (что тоже в большом количестве случаев не исключено), и так далее.

В зарубежных странах с более развитым рынком ипотеки перекредитование широко практикуется и является выгодным при разнице процентных ставок в десятые доли процента. В России же на сегодняшний день рефинансирование может быть эффективным лишь при разнице в 2-3 процентных пункта, поскольку получение нового ипотечного кредита сопряжено со значительными дополнительными расходами: банковскими сборами (комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита), повторным прохождением процедуры оценки жилья и его страхования (поскольку каждый банк работает со своими партнерами-оценщиками и страховщиками). Кроме того, требования к ипотечному жилью у разных банков различны, и в связи с этим у заемщика могут возникнуть дополнительные проблемы: жилье, одобренное и профинансированное одним банком, может быть отклонено другим.


 Однако существует по меньшей мере три основные причины, по которым имеет смысл задуматься о рефинансировании. 


Когда стоит задуматься о рефинансировании

Во-первых, желание уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения ставки. Наиболее выгодна эта услуга для тех, кто брал кредит более двух лет назад, когда ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас. При определенных условиях экономия весьма заметна. Один из клиентов ипотечного брокера Рефинансирование ипотечного кредита"Идеальное решение" год назад брал кредит на покупку жилья на вторичном рынке под 14% годовых на 15 лет. Сумма кредита - 80 тыс. долларов. Ежемесячный платеж - 1066 долларов, а общая переплата по кредиту составила бы 111,7 тыс. долларов. Воспользовавшись программой рефинансирования, он снизил ставку до 10% годовых, оставив без изменений сумму и срок кредита. В результате ежемесячный платеж снизился до 887 долларов, а размер общей переплаты ¬- до 68,9 тыс. долларов (без учета расходов на перекредитование – 4 тыс. долларов).

Вторая причина, по которой может быть интересно рефинансирование, – оно позволяет увеличить срок кредита. В случае, например, рождения ребенка ежемесячный платеж может стать обременительным. А увеличение срока – единственная возможность его снизить (если ставка и так уже достаточно хороша) и сохранить квартиру.

Третья причина - увеличение суммы кредита. Например, при перекредитовании в ряде банков можно получить большую сумму займа, нежели действующая сумма кредита, исходя из возросшей стоимости квартиры.


 Альтернативные решения по рефинансированию

Существует несколько альтернативных решений по рефинансированию, каждое из которых может иметь определенные преимущества для разных категорий заемщиков:

  • Во-первых, можно погашать первоначальную ипотеку средствами краткосрочных беззалоговых кредитов, которые в дальнейшем досрочно погашаются за счет нового ипотечного кредита. Однако недостаток такой альтернативы в том, что ставки по потребительским кредитам на 5%-10% выше, чем по ипотечным, и эта разница является ощутимым дополнительным расходом.

  • Другой вариант – получение нового ипотечного кредита при наличии в собственности у заемщика еще какой-либо недвижимости, которую можно заложить.

  • Наконец, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера – в этом случае новый ипотечный кредит может быть получен до погашения старого. Ипотечный брокер выступает гарантом перед банком, выдающим новый ипотечный кредит, на период перерегистрации ипотеки жилья.


И в заключении.. 

Надо отметить, что программы по рефинансированию кредитов существуют не только по ипотечным программам, но и по потребительским кредитам тоже. Если человек имеет несколько кредитов в разных банках, то, объединив их все в один кредит, можно получить не только выгодную ставку, но и ощутимое удобство платить только один кредит и только в один банк, а не бегать в пять и тратить время.

Если вы оформляли потребительский кредит-экспресс, и у вас наверняка завышена ставка, то стоит задуматься о рефинансировании и получить кредит на более выгодных условиях, снизив тем самым переплату, или получить кредит на большую сумму.

Хотя при оформлении такого кредита все-таки придется потратить какое-то время: на сбор документов и подбор программы, плюс, необходимо точно знать условия банков и требования к заемщику. Обращение к брокеру, конечно, будет стоить денег, но значительно сэкономит время и снизит вероятность получения отказов.

Основное единое правило, которое работает при всех программах рефинансирования – это ваша хорошая кредитная история. Если вы добросовестный заемщик, то вас наверняка рады видеть банки в числе своих клиентов. Берегите репутацию, ведь она сегодня стоит реальных и не малых денег.